Case-study: Шаблоны платежей в Тинькофф Банке

По данным нашего исследования e-Finance User Index 2015 около 40% пользователей интернет-банкинга в России используют 2 и больше интернет-банков — достаточно большая доля. При этом если исключить из статистики пользователей Сбербанк Онлайн, а их по нашим данным почти 75% от всех пользователей интернет-банкинга, доля пользователей одновременно 2-х и более интернет-банков оказывается существенно выше — в среднем 80-90%.

86% пользователей интернет-банка Тинькофф Банка пользуются другими интернет-банками. Больше всего среди них пользователей Сбербанк Онлайн, Альфа-Клик и интернет-банка Русский Стандарт — сервисов с достаточно широким функционалом и относительно удобными интерфейсами. В данном контексте, для того чтобы увеличить активность пользователей, замотивировать их больше и чаще использовать собственный интернет-банк, Тинькофф Банку нужно не просто сделать более удобный, чем у конкурентов, интерфейс, но и: 

1. Предложить более выгодные условия использования (за это в большей степени отвечает продуктовая линейка — карты, вклады, накопительные счета)
2. Сократить издержки переключения (упростить пользователю, который привык совершать операции в интернет-банке конкурента, перенос его платежной активности в интернет-банк Тинькофф Банка).

Для сокращение издержек переключения в новом интернет-банке Тинькофф Банка была представлена функция загрузки шаблонов из других интернет-банков. Далее мы приводим описание, как эта функция работает.

К загрузке шаблонов можно перейти с главного экрана интернет-банка — по ссылке из пиктограммы в блоке "Избранные платежи".

В открывшемся окне можно выбрать один из 6 платежных сервисов, из которых можно загрузить шаблоны: Сбербанк, Альфа-Банк, Авангард, ВТБ24, Райффайзенбанк и Qiwi.

После выбора одного из интернет-банков пользователю предлагается прочесть и согласиться с правилами пользования сервисом, среди которых значится, что пользователю нужно ввести логин и пароль от стороннего интернет-банка, и при этом, что Тинькофф Банк не несет ответственности за возможные убытки, возникшие у клиента в результате использования сервиса загрузки шаблонов.

После согласия с правилами пользователю предлагается форма ввода логина и пароля от стороннего интернет-банка или мобильного банка. В случае со Сбербанком на первом этапе запрашивается только логин, который система использует, для того чтобы прикинуться приложением Сбербанк Онлайн для iPhone и запросить регистрацию этого мнимого приложения в Сбербанк Онлайн. 

Для регистрации приложения Сбербанк Онлайн запрашивает подтверждение в виде одноразового пароля, отправляемого по SMS на мобильный телефон клиента Сбербанка. Полученный пароль предлагается ввести здесь же в форме. 

Если пароль введен верно, система использует регистрационные данные для доступа в Сбербанк Онлайн и получения информации об имеющихся у клиента шаблонах. В приведенном примере были найдены 4 шаблона. В реальности шаблонами являются только 2 из 4 найденных, а еще 2 — черновики — не отправленные поручения на совершение платежа.  Шаблоны, которые сервис не может перенести из-за отсутствия в интернет-банке нужной платежной формы или потому что они уже есть в интернет-банке, отмечаются неактивными и не переносятся. 

Добавление импортированных шаблонов подтверждается одноразовым паролем.

Результат добавления шаблонов.

В настройках Сбербанк Онлайн можно теперь увидеть новое привязанное приложение для iPhone — по сути, постоянно открытый доступ для повторного извлечения информации из Сбербанк Онлайн. Хотя правила сервиса загрузки шаблонов не предполагают, что Тинькофф Банк сохранит введенные пользователем логин и пароль, тем не менее, предоставленный привязанному мнимому приложению для iPhone доступ останется, что означает, что Тинькофф Банк сможет в дальнейшем, не нарушая правила сервиса, извлекать из Сбербанк Онлайн любую другую информацию клиента. 

Для загрузки шаблонов из других интернет-банков работает аналогичная схема. Для Альфа-Банка запрашиваются логин и пароль от мобильного приложения (подтверждения SMS-паролем не потребуется), для Авангарда, ВТБ24, Райффайзенбанка и Qiwi — логины и пароли от соответствующих интернет-банков.

В целом функция удобная, но клиентам активно не афишируется, будучи предназначенной для небольшого круга наиболее активных и давних пользователей интернет-банков конкурентов. 

Результаты нового исследования и рейтинг эффективности интернет-банков для физических лиц Internet Banking Rank 2015, в рамках которого в числе других обследован и оценен новый интернет-банк Тинькофф Банка, будут представлены 15 апреля 2015 года.